בעקבות המלחמה התרחשה רעידת אדמה בענף הפנסיוני וישראלים רבים עשויים להפסיד הון עתק בקרנות ההשתלמות וקופות הגמל אם לא יבצעו התאמה בחיסכון
משרד האוצר חושף את המציאות העגומה של שוק החיסכון הפנסיוני בישראל: "לישראלי הממוצע, גם אם הוא אדם משכיל יחסית, אין חצי-מושג ביחס לביצועי הקופות שלו" • באמצעות בדיקה פשוטה ישראלים רבים יכולים לשדרג משמעותית את התשואה, לשלם פחות דמי ניהול ולהמנע מהפסדים מיותרים.
הגרף הבא ממחיש השוואת תשואה [רווח] בין קרן א׳ לקרן ב׳ בציר זמן של 10 שנים – פער של 65% תשואה
דו"חות הביצועים של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות נחשפו, הדו"חות מציגים הפרשי ענק בשני פרמטרים:
- דמי ניהול
- תשואה
נתחיל דווקא מדמי הניהול: ניתן לראות למשל שהחוסכים בקרן השתלמות הפניקס מחקה-מדד S&P500 שילמו בממוצע 0.54% בדמי ניהול. זאת לעומת החוסכים בקרן השתלמות אלטשולר שחם מניות ששילמו דמי ניהול של 0.83%.
לכאורה זה הפרש זניח, אבל אם פורטים את זה למספרים, מדובר בסכומים גבוהים מאוד, שגורמים להפסדים גדולים. לדוגמה, חצי אחוז ממאה אלף שקלים, זה 500 שקלים. לאדם בן 50 ומעלה, אמור להיות בערך חצי מיליון שקלים בחיסכון פנסיוני, כלומר כל שנה הוא מפסיד בערך 2500 שקלים רק על דמי ניהול. תכפילו את זה בשנים של התנהלות כספית לא נכונה, ותגיע למספרים שעושים הבדל גדול.
אולם המספרים הגדולים באמת, נמצאים בהבדלים בתשואה:
בקרנות השתלמות ראו הבדלים גדולים מאוד ביחס לחיסכון בשנה החולפת.
קודם כל, חשוב לדעת ש-2023 הייתה שנה טובה מאוד לבורסות העולמיות, כאשר מדד ה-S&P500 עשה בערך 24% שנתי.
לכן, חברות שהיו חשופות יותר למניות בחו"ל, הרוויחו יותר. קרן השתלמות של הפניקס מסוג מחקה-מדד S&P500 עשתה 30.08% תשואה.
לעומת זאת, אלטשולר שחם השתלמות מניות, שלא נחשבת לקרן פאסיבית, עשתה 15.79% בלבד.
כלומר, על כל מאה אלף שהיה לכם בחיסכון, היה הפרש של כמעט 15,000 שקלים רווחים בשנה. זה המון, וככל שאתם לא מודעים לפערים, כל שנה זה חוזר על עצמו. לאורך תקופת החיסכון, ההפרשים הם אסטרונומיים.
הבעיה האמיתית היא, שישראלים אפילו לא יודעים מה אופי תיק ההשקעות שלהם. כך חוסכים רבים השקיעו בקופות גמל שיש להן מדיניות השקעות שלא מתאימה להעדפות שלהם, או שלא מנהלות מדיניות השקעה טובה מספיק, וההבדלים היו ניכרים בפרסומי הביצועים".
קודם כל, להתחיל להיות מודעים
"אנשים רבים בקושי יודעים איפה הם מחזיקים את קרן הפנסיה שלהם, או קרן ההשתלמות שלהם, שלא לדבר על הביצועים של הקרן לעומת קרנות אחרות.
הגיע הזמן שתתחילו להשוות את ביצועי הקרן שלכם ביחס לקרנות אחרות, תוך שאתם יודעים שרמת הסיכון של הקרן אכן מתאימה לכם מבחינת גיל, סגנון חיים וכדומה.
כמו כן, תהיה מודעים לדמי הניהול שלכם: יתכן ואתם יכולים לחסוך כך כסף רב בכל שנה, שיצטבר לחיסכון אדיר לקראת מועד פתיחת קרן ההשתלמות או מועד הפרישה לפנסיה.
איך עושים זאת? קודם כל, לאור הרפורמה של רשות שוק ההון, הדברים האלה קלים מאי פעם. כיום ישנה מערכת פשוטה יחסית להשוואת ביצועי קרנות. כמו כן, לא כל הישראלים מודעים לכך שהיום קל יותר להעביר את קופות הגמל, ההשתלמות והפנסיה שלכם בקלות יותר מאי פעם.
מעבר לכך, חשוב לקבל ייעוץ: מי יודע באמת איזה מוצר חיסכון הכי מתאים לכם? האם הקרן משקפת את הסיכון שמתאים לכם בשלב הזה של החיים? האם אתם משלמים דמי ניהול בגבולות הסביר? כל אלו תוכלו לדעת רק לאחר שיחה עם מומחה לחיסכון ופנסיה".
